Le Plan d’épargne retraite permet de vous verser des rentes viagères à partir de votre départ à la retraite. Il est aussi un outil d’optimisation fiscale, pour le contribuable fortement imposé qui pourra opérer des déductions du montant de ses versements pendant la phase de constitution du capital.
Versez votre épargne dormante sur un PER
Si vous avez la chance de disposer d’une épargne dormante, songez à l’investir dans un placement destiné à couvrir vos vieux jours. Il vaut mieux mobiliser une partie de vos économies pour faire face à une baisse de vos revenus au départ à la retraite.
Pour cela, déterminez la somme à investir de manière régulière, par exemple tous les mois ou chaque trimestre, tout en gardant en tête que votre capital logé dans un PER ne sera disponible qu’au moment où vous partez à la retraite. Par conséquent, prévoyez d’ouvrir un second placement où l’autre partie de vos économies sera fructifiée tout en permettant de piocher dans cet argent à tout moment. Par exemple l’assurance-vie.
Autorisez-vous des risques en ouvrant un PER à un jeune âge
En vous autorisant une certaine prise de risque, vous profitez d’un meilleur rendement, puisque votre argent est repositionné sur des unités de compte (UC). Ces dernières sont des Organismes de placement collectif en valeurs mobilières (FCP et SICAV pour tout public, FCPE et SICAVAS pour les salariés). Les UC incluent aussi les supports immobiliers, les ETF ainsi que des fonds d’investissement alternatifs (FIA).
C’est lorsque vous êtes jeune que vous pouvez supporter ces risques, en étant célibataire et sans charge. De plus, vous disposez d’une longue période pour lisser les risques avant votre départ à la retraite.
À partir de 50 ans, la prise de risque n’est plus recommandée. Vous pouvez toujours inclure des UC dans votre portefeuille, mais d’une moindre mesure (30% contre 70% de fonds à capital garanti, c’est-à-dire les fonds en euros). À la veille de votre départ à la retraite, il devient indispensable de sécuriser au maximum votre épargne.
Investissez dans un PER compte-titres à un jeune âge
Le Plan propose deux options : le PER assurantiel ou le PER compte-titres. La différence en termes de supports : le premier propose des fonds en euros – qui garantissent votre capital – ainsi que des UC, tandis que le PER compte-titres repose uniquement sur des UC. Ce sont d’ailleurs ceux qui proposent une très large gamme de ces supports.
Ainsi, si votre départ à la retraite est encore éloigné et que vous vous y connaissez en matière de placements financiers, souscrire au PER compte-titres – ou PER bancaire – serait avantageux en termes de rendement et de capitalisation.
Vous pouvez toujours opter, plus tard, pour un transfert dans un PER assurance afin de sécuriser votre épargne : vous les investissez en effet dans des fonds en euros. À noter que les UC des PER assurance sont assez limités, comparés à celles des PER bancaires.
Pour conclure, la préparation du terrain se fait ainsi le plus tôt possible. Ce qui n’empêche pas de vous y mettre à n’importe quel moment. Cependant, veillez à bien calculer le montant de vos versements si vous souhaitez tabler sur une bonne capitalisation et, par conséquent, percevoir des rentes viagères confortables.
Si vous êtes surendetté, invalide, ou encore si vous avez perdu votre conjoint, vous pouvez récupérer votre capital avant terme. Idem si vous êtes un demandeur d’emploi ayant cessé de percevoir vos allocations chômage. Le retrait anticipé de votre capital est aussi autorisé en cas de cessation de votre activité non salariale suite à une liquidation judiciaire. Pensez toutefois aux conséquences de ces retraits par rapport au capital restant et au nouveau point de départ pour préparer votre retraite.
