Les Français sont de plus en plus nombreux à inclure de l’assurance-vie dans leur patrimoine, tendance qui s’accentue avec la remontée des taux directeurs suite aux corrections apportées par la Banque centrale européenne (BCE) au cours des deux dernières années.
L’assurance-vie est appréciée pour sa flexibilité et représente un outil protéiforme répondant à de multiples objectifs. Ainsi, comment bien profiter de ce placement, dont la durée de détention peut être aussi bien sur le court terme que sur le très long terme ? Comment se constituer un capital de manière efficace, et de quelle manière booster vos rendements ? La constitution d’un capital et la recherche de rendement sont en effet deux objectifs parfaitement conciliables avec l’assurance-vie.
Le choix du contrat
Choisir le bon contrat fait partie des étapes les plus déterminantes dans le processus. Les critères reposent sur plusieurs paramètres :
Tout d’abord, en tenant compte de votre profil d'investisseur, de votre horizon de placement, de vos objectifs, de même que de votre niveau de connaissances en ce qu’il s’agit du marché financier.
Une fois ces éléments définis, vous réalisez ensuite les comparatifs sur les différents contrats proposés sur le marché. Si vous êtes de profil prudent, privilégiez un contrat dont le fonds en euros délivre un rendement de qualité. En effet, votre portefeuille sera composé à 80% de ces fonds qui vont garantir votre capital. Les rendements des fonds en euros sont parfaitement comparables, car ils sont connus. Ceux-ci oscillent généralement entre 1.8% et 2.3% depuis la remontée des taux, voire encore plus pour certains contrats, en fonction du renouvellement de leurs portefeuilles obligataires.
Si vous êtes de profil équilibré, vous choisirez un contrat qui propose à la fois des fonds en euros et un large choix d’unités de compte. En effet, vous répartissez à égalité ces deux classes d’actifs financiers (soit 50/50). Rappelons que si les fonds en euros permettent de sécuriser votre argent, les unités de compte (UC), en revanche, exposent votre assurance-vie à des risques importants de perte en capital, en contrepartie d’un rendement élevé. À vous donc de choisir le bon équilibre en concordance avec votre profil de risque.
Si vous êtes jeune et que vous souhaitez vous autoriser des risques pendant plusieurs années, votre portefeuille sera majoritairement composé d’unités de comptes (à hauteur de 70%, voire jusqu’à 90%, en fonction de votre niveau de tolérance aux risques). Le but est de générer le maximum de rendement afin de profiter de la croissance composée de l’épargne qui en est issue. Dans ce cas, vous choisirez également un contrat qui propose un large choix de ces actifs dynamiques afin de répondre à ces objectifs.
Soulignons que c’est en principe votre assureur qui gère cette répartition de vos actifs dans votre portefeuille, lorsque vous souscrivez à votre assurance-vie. On parle de gestion pilotée. Si vous vous y connaissez en matière de marché financier, alors vous pouvez délester votre assureur de cette mission et vous charger de la gestion de la composition de votre portefeuille.
L’alimentation de votre contrat
L’alimentation de votre contrat est aussi un point crucial dans la croissance de votre capital. Vous pouvez opter pour les versements libres, certes, mais la manière la plus efficace pour tirer profit des intérêts composés et de verser des primes régulièrement. Pour cela, vous disposez de l’option versements programmés : les primes seront directement ponctionnées suivant un prélèvement automatique pour être redirigées dans votre assurance-vie. Vous déterminez à l’avance le montant et la périodicité de ces prélèvements.
Songez à suivre l’évolution des performances de votre contrat afin d’apporter les mesures correctives nécessaires, si besoin.
